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如何建立好的信用

2013/01/06   维加斯新闻报
贷款专栏

    孔子曰：“人而无信，不知其可也。”，一语道出了诚信的重要。在美国，“诚信”渗透到人们生活的方方面面，甚至被量化成具体的信用分数(Credit Score)。贷款买房、贷款买车、开信用卡、租房租车等都会要求查看申请人的信用分数。在美的华人应该了解到，平时注意培养好的信用(Credit)，关键时候可以派得上用场。

信用分数的重要性

    信用分数的高低体现一个人信用的好坏，能够被用来预测人未来的偿付行为。在申请贷款时，贷款机构根据申请人信用分数来决定是否发放贷款及贷款利率的高低。信用分数高，能够顺利申请到房贷或车贷，还能享受到较低的贷款利率。除了贷款机构外，现在有越来越多的公司要求查看申请人的信用分数，如信用卡公司、公用事业公司、手机公司、网路服务公司，房东、雇主等。

信用分数的高低

    信用分数即费寇分数（FICO score），最低为300分，最高可达到850分。一般来说，700分以上算是很好的信用分数，600分以下则属于很差的信用分数。根据最新的一份调查报告称，2011年全美平均信用分数为692分，总人口中只有13%的人超过800分，有58%超过700分，约15%的人信用分数不到550分。

信用分数的决定因素

    信用分数通常由支付历史（Payment history）、所欠债务余额（Outstanding debt）、信用历史的长短（Length of credit history）、新信用及信用查看次数（New credit and hard inquiries）、信用类型（Types of credit you have）等因素决定。
    支付历史是信用分数中最重要的一部分，占据整个信用分数权重的35%，包括全部金融卡及各类贷款的付款历史，如是否有迟付、未付等情况，在这部分中还包括公共纪录，如是否曾破产、丧失抵押品赎回权、被扣发工资或惹上官司等。
    决定信用分数的第二大因素是所欠债务余额，其中包括每个帐户上的欠款数额，如果未还清的帐户越多，这表示债务风险越大。如果欠款数额接近刷爆卡的上限，信用分数无疑会被降低。
    信用历史的长短则包括了每个帐户开户至今的时间，信用历史长，可提高信用分数，但信用历史达到一定限度后（有的人认为是7年），信用分数不会相应增加。
    新信用及信用查看次数指的是新开帐户的数量及最近信用查询次数，在短期内突然增开多个新帐户未必能提高信用分数，相反还有可能降低信用分数。同样，在短时期内多次查看信用，会大大降低信用分数。
    信用类型包括信用卡、房屋贷款、分期贷款、零售商家信用卡等，信用机构会对信用组合进行考量。

如何建立好信用

    准时支付帐单是建立好信用最关键的一步，将欠款额降低、不轻易关闭帐户、定期查看信用等也是提高信用分数的途径。

按时付帐单

    迟付和不付帐单，不仅大大降低信用分数，而且对信用分数的负面影响最长可达到7年。因此应该尽量做到在帐单截止日之前付款，不漏掉任何一次付款。对于信用卡和贷款的还款，如果不能支付全额，至少保证按时支付最低付款额（minimum payment）。如果偶尔一次错过了付款期，应立即与对方公司联系，尽快将这次所欠款项付清，之后仍需坚持按时付款。还有一点要特别注意的是，尽量避免被催债公司催款，通常连最低付款额都不付或连续几个月拖欠还款，会被讨债公司追上门。当这种情况发生时，即便最终付清欠款，该记录仍会在你的信用报告上停留7年。

降低信用卡欠款额

    有效管理好信用卡债务，能相应提高信用分数。除了准时付款外，最好将每张信用卡欠款余额降到最高信用额度的35%以下。如果同时拥有好几张信用卡，不要将债务集中到其中的一张卡上，可分散到其它的几张卡上，但不要超过每张卡最高信用额度的35%。同时还要注意每张信用卡的利息差别，避免支付较高的借款利息。

不要轻易开设新的信用卡

    每一次申请新的信用卡意味着你在信用卡上的借款额将会增加，从而增加了你的偿债负担，因此最好在真正需要的时候才申请新的信用卡。比如说，对于各大零售商家提供的商店信用卡，如果申请人可能只使用两三次，除非一次使用可以获得很大的折扣，不然最好不要申请，而是使用现有的信用卡。如果在很短的时间内，申请多张信用卡，尤其是对于新的借贷者而言，这种行为是非常危险的，会大大降低信用分数，而且每次信用卡公司查看你的信用报告时，你的信用分数都会受到影响。有人建议，在准备申请高额度贷款的半年内，最好不要申请其它的信用卡。

关闭帐户要慎重

    通常与每个债权人建立起长期且正面的信用关系，会相应增加信用分数，即便这类帐户已不再使用。如果关闭不再使用的帐户，该帐户仍会出现在信用报告里，在计算信用分数时也会被考虑进，因此对于不再使用的帐户，还是不要轻易关闭。有人建议，如果拥有多张不再使用的信用卡，与其关闭它们，还不如将闲置不用的信用卡存放在安全的地方。

定期查看信用

    信用报告有时也会出现不正确的信息，如因名字相同，与他人的信用记录混淆，或是过期的信用记录未被更新等，因此建议最好定期查看自己的信用报告，发现错误应立即和信用评分公司联系，争取尽快更改记录，通常信用评分公司需要10到30天的时间来处理。此外，通过查看信用报告，还可发现自己的身份或信用卡是否被人盗用。联邦公平信用报告法规定，全美主要的三大信用评分公司每12个月必须向个人提供一份免费的信用报告。

避免过度查看信用

    在申请信用卡或贷款时，潜在的债权人会要求查看申请人的信用报告，每次查看都会在信用报告上留下记录，并会相应减少信用分数，如果在很短的时间内频繁查看信用则会大幅降低信用分数，因此尽量避免过度查看信用。值得注意的是，在申请房屋或汽车贷款时，允许在30天至45天之内，因为同一个原因多次查看信用，在这种情况下，多次查看信用可被算作一次查看。

还款有困难应主动与债权人协商

    当个人财务陷入危机，无力按照当初的约定还款时，你应该主动及时地与债权人公司进行协商，寻求双方均可接受的其它还款方式，如降低贷款利率、降低每月最低付款额、减免迟付款罚金、延长付款期限、缴纳一定金额的还款并关闭帐户等。

尽量不要走上破产之路

    个人破产会被立即计入信用报告内，大大降低信用分数，而且对信用造成长达10年的负面影响。在未来申请房贷或车子贷款时，往往会被贷款公司拒之门外。如果实在迫不得已宣布破产，最好能在破产后做到毫无例外地按时支付各类款项，争取重新建立好的信用，但需要7到10年的时间。

不要轻信信用修复公司

    美国消费者协会收到多起针对信用修复公司的投诉，这类信用修复公司到处发放传单，称只花数百美元便可修复不良的信用记录。事实上，好的信用需要自己用心经营，金钱是无法购买到好的信用评分，这不过是不法分子设下的骗局。联邦法律也禁止这类公司在提供服务前收取费用，因此避免与这类提出要预收费用的公司打交道。

三大信用评分公司

    美国三家大型信用评分公司是Equifax 公司、 Experian公司和TransUnion公司，通常所指的信用报告所指的来自于这三家公司。这三家信用评分公司的电脑系统里存储个人详细的信用记录，每家公司在此基础上通过复杂的统计运算计算出信用分数。对于同一个人，每家信用评分公司的打分会有差别，贷款机构一般以中间分数为准。向这三家信用评分公司索取信用报告需要缴费，但每人每12个月可以免费获得一份信用报告。