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RMD稅務失控 恐將造成後代子孫的財富縮水?

11/23日免費系列講座由美國泛宇集團胡正國總裁親自講授 歡迎參加

2024/11/21   維加斯新聞報

        △你沒聽錯,如果沒有提早進行退休規劃,等到開始RMD後,稅務可能失控,高額的所得稅和遺產稅負擔,恐將造成後代子孫財富縮水! !
    一、案例分析:
    以張先生和張太太為例,夫妻倆退休後,房子貸款已還清,其他可抵稅項目也基本上沒有了。假設張先生的退休帳戶總額為200萬美金,當他73歲需要RMD的時候,根據美國國稅局的預期壽命表格,他需要將退休帳戶中的金額除以26.5來計算提領比例,也就是3.77 %,這意味著他第一年就必須提領7萬多美金。不要以為這個金額還好,因為隨著年齡的增長,預期壽命數值變小,提領比例將會逐年增加,提領的金額會越來越高,而這還不包括張先生的社安金及其他收入,要是合併納稅,稅金可能會變得非常高了。
    那有人說,既然張先生張太太拿不完了,留給孩子是不是也一樣?當然不一樣啊,後果可能更嚴重!我們再來幫張先生夫婦算一筆賬,假設他們的退休帳戶在去世時已增至800萬美金,要知道,這些資金依然要繳納所得稅的。一般來說,有兩種處理方式:
    一種是依照張先生生前的稅率繳稅。如果他不巧居住在高稅率州如加州,所得稅率可能超過50%,意味著剩下的金額只有400萬美金。再來,這剩下的400萬美金還需繳納40%的遺產稅,最終留到兒女手上僅剩240萬美金了;如果更疼愛孫子輩,計劃將退休金直接留給他們,還需面臨“ Generation- Skipping Transfer (GST) Tax」(隔代轉讓稅),當遺產超過遺產稅免稅額時,還要再打40%的稅。這稅是一打再打,最終留給後代的財富就所剩無幾了。
    另外一種方式是,退休帳戶內的資金繳完遺產稅後由張先生的子女繼承。這裡有個規定,那就是繼承的子女必須在十年內分次提領完。假設退休帳戶內有400萬到500萬美金,孩子每年可能要提領60到70萬美金才行,這些錢會依照孩子的所得稅率來繳稅。要是不巧碰上孩子高收入的年份,無疑,這些提領的資金將大大增加他們的稅負壓力。
    由上面張先生夫婦的案例可以看出,資金太多的退休帳戶如果沒有實行有效的省稅策略,不管用何種方式領取,稅賦都是「頭痛」大事。所以我們建議,尤其是高資產家庭一定要重視財富傳承時所產生的稅務問題,提前做好規劃,避免我們辛勤工作了大半生積累的豐厚資產,最終因稅務嚴重縮水,讓原本福澤綿延後代子孫的美好願景大打折扣。
    二、解決RMD稅務難題,我們可以怎麼做?
    1.如果退休後資金充裕,可以選擇延後領取社安金,現在最晚可以延遲到70歲,這樣做 不僅可以提高未來的領取金額,還可以為IRA轉換Roth爭取更多時間。
    2.在73歲之前或之後,分期把部分的IRA轉入Roth IRA。這樣可以降低未來的RMD,同時Roth IRA的增值和提取都是免稅的,從而減少未來的稅務負擔。
    3.全方位降低應稅所得。有些人退休後可能仍有其他收入,我們泛宇的稅務教練建議:
    1)合理利用稅務扣除或抵免。例如,多使用貸款盡量將房租收入降至零、增加折舊以及盡量在退休帳戶裡進行投資。
    2)投資免稅或緩稅資產。在退休帳戶中投資免稅資產如保險,或選擇年金等緩稅工具,可以有效減少在資產累積過程中的稅務壓力。
    總之,提早規劃RMD及相關稅務問題是一個非常重要的課題,合理使用財務策略,避免RMD在晚年演變成天文數字,確保能為後代留下更多財富的同時,而不會給子孫帶來沉重的稅賦壓力。
    如果正在看文的您剛好有這個困擾,歡迎來參加11/23日(星期六)上午10時泛宇在拉斯維加斯辦公室舉辦主題為「人生下半場的資產稅務策略及財富傳承與信託」的系列講座。由美國泛宇集團胡正國總裁親自講授,和您一起從賺錢聊到傳承,全面做好退休後的節稅佈局,最大限度的保留家庭財富!
    講座地點:6085 W, Twain Ave #101 Las Vegas,NV 89103.

RMD稅務失控 恐將造成後代子孫的財富縮水?


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