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美国社会安全制度即将迎来一项影响深远的重要变革。从2026年开始，1960年及之后出生的美国人，领取全额社会安全金（Social Security Benefits，简称社安金）的“完全退休年龄”（Full Retirement Age，简称FRA）将正式提高至67岁。这意味着未来数百万即将退休的美国民众，必须比过去等待更长时间，才能领取100%的退休福利。
虽然美国人最快可从62岁开始申请领取社安金，但专家提醒，过早申领将导致每月福利金额被永久削减，而何时开始领取社安金，往往是退休规划中最重要的财务决定之一。
事实上，这项调整并非突然实施，而是源自于1983年美国国会通过的社会安全改革法案。当时，面对人口老化和社会安全基金长期财务压力，国会决定逐步提高完全退休年龄。
从2000年代开始，领取全额社安金的年龄逐渐由65岁向67岁过渡，而2026年将是这一历时数十年改革计划的最后一步。
根据现行规定，1959年出生者的完全退休年龄为66岁10个月，而1960年及之后出生的人，则必须等到67岁才能领取全额社安金。
换句话说，1960年出生的美国人虽然在2026年年满66岁，但仍需继续等待至67岁后，才能获得完整福利。
社会安全局（SSA）指出，许多人会选择在62岁开始领取退休金，但这样做需要长期代价。
对于完全退休年龄为67岁的人来说，若提前5年申领，每月领取金额通常会减少约30%，而且这种减幅将持续终身。例如，一名退休人员若在67岁时原本可领取每月1000美元社安金，那么若选择62岁开始领取，每月可能仅能获得约700美元。
与提前领取相反，延后申请则能够获得更高福利。依社会安全制度规定，退休人员在达到完全退休年龄后若继续延迟领取，每延后一年，福利金额约增加8%，直到70岁为止。
超过70岁后，即使继续等待，也不会再获得额外成长。因此，对于身体健康、仍有工作收入或拥有其他退休储蓄来源的人而言，延后申领往往能获得更高的终身收益。
除了退休年龄调整外，社安金金额本身也持续上涨。社会安全局预计，2026年达到完全退休年龄并申请退休福利的工人，每月可领取的最高社安金额度将达到4152美元，高于2025年的4018美元。
不过，能够领取这笔最高金额的人数相当有限，通常必须拥有至少35年的高收入工作记录，并且长期缴纳达到社会安全税征收上限的工资税。
完全退休年龄提高至67岁，反映出美国社会安全制度面临的人口结构挑战。
随着婴儿潮世代持续退休、平均寿命不断延长以及出生率下降，缴纳社会安全税的劳动人口增长速度已难以跟上退休人口增加的步伐，导致社会安全基金承受越来越大的财务压力。
根据社会安全基金受托人委员会先前发布的预测报告，如果国会未来不采取新的改革措施，负责支付退休福利的社会安全信托基金可能在2030年代中期面临资金短缺问题。届时虽然不会导致福利完全中断，但现有税收收入预计只能支付约八成左右的退休福利。
因此，美国未来仍可能进一步讨论包括提高退休年龄、增加薪资税率、调整高收入者福利计算方式等改革方案，以确保社会安全制度能够长期维持运作。
对于即将退休的美国民众而言，专家建议应及早规划退休时间表，并综合考量健康状况、家庭寿命、退休储蓄、工作收入及税务影响等因素，谨慎决定何时开始领取社安金。
随着完全退休年龄正式迈入67岁时代，这项看似细微的制度变化，未来数十年将持续影响数百万美国家庭的退休生活与财务安排。
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