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(綜合報導)美國經濟學界長期建議民眾延後至70歲再申領社會安全金（Social Security），以獲得最高退休金額。然而，現實中僅約一成退休者能等到70歲，大部分人在62至67歲間便已提出申請。學者指出，延遲與否並非單純數學計算，還牽涉投資回報、壽命長短以及心理因素。
延遲申領的理論基礎
《華爾街日報》報導，社安金作為少數具備通膨保護的終身收入來源，延後申領被視為避免晚年資金不足的有效方式。以月領2,100美元的62歲退休者為例，若延到67歲可增至3,000美元，至70歲則達3,720美元，差距可觀。
現實中的風險與限制
不過專家提醒，相關分析往往低估了投資報酬。許多模型僅以0%至2%的低折現率計算，但退休者的投資組合平均報酬通常高於通膨5%。若依此推算，延遲申領的優勢將大幅縮小。
此外，若退休者提前過世，延遲申領者可能損失數十萬美元，無法將資金用於生活或留給家人。再者，退休初期若遇股市下跌，被迫增加提款以支撐生活，將削弱投資資產的長期表現。
提前申領的靈活與保障
選擇提早申領雖金額較低，但能保留更多投資資本，因應突發支出或享受旅遊安排。部分專家指出，延遲社安金往往迫使民眾提前花光存款，喪失資金彈性。
心理層面同樣關鍵。退休收入研究院2025年報告顯示，退休者平均僅花掉可預期終身收入的八成，投資收益則只動用五成。許多人因抗拒「花本金」，導致生活過於節制，難以真正享受退休時光。
專家觀點：健康壽命更重要
《零遺產人生》（Die With Zero）作者帕金斯（Bill Perkins）強調，美國人過度關注壽命長短，而忽略健康壽命，往往錯失人生享樂的黃金時期。他認為，若提前領取社安金能幫助人們減少心理負擔、提升生活品質，對許多人來說或許比延遲申領更明智。
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