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美國高等教育與學生貸款制度即將迎來近十多年來最大規模調整之一。
美國教育部（U.S. Department of Education）最近正式敲定一系列學生貸款改革措施，預計將自 2026年7月1日 起陸續實施，目標是降低大學成本、遏制學費飆升，並簡化長期備受詬病的學生貸款還款制度。
教育部表示，這項改革是白宮推動教育與財政政策的重要組成部分，重點在於防止學生「無限借貸、終身負債」的情況，同時減少納稅人的財政壓力。
根據官方估算，新規未來可為聯邦政府節省約 4,090億美元支出，並減少學生約 2,240億美元債務負擔。
美國學貸危機持續擴大 總額逼近1.7兆美元
教育部指出，美國學生貸款問題已發展成嚴重的經濟與社會議議題。目前聯邦學生貸款餘額已接近 1.7兆美元，遠超信用卡與汽車貸款總額之和，而正常還款者不到40%，約四分之一借款人已處於違約狀態。
官方數據顯示，自2005年以來，美國學生貸款總規模成長超過 343%；過去40年來，大學學費漲幅也遠高於一般家庭收入成長速度。許多畢業生因債務壓力被迫延後買房、結婚甚至生育計畫。
尤其是研究生階段，雖然研究生人數佔比有限，卻持有超過三分之一聯邦學生貸款債務。教育部認為，不少高學費碩士課程畢業後的收入回報不足，甚至出現「投資負回報」的情況。
根據教育部最終版本，新規主要包括四大改革方向：
一、取消研究生PLUS貸款（Grad PLUS）
長期以來，研究生可透過 Graduate PLUS Loan（研究生PLUS貸款） 幾乎無限借款，只要學校認證學費金額即可，因此部分醫學院、法學院或MBA學生負債高達數十萬美元。
新規則將於 2026年7月1日起取消新借款人的Grad PLUS貸款計劃，以終結「無限制借貸」模式，並抑制大學學費不斷上漲。
不過，已在2026年7月1日前取得Grad PLUS貸款且繼續就讀同一學位項目的學生，可在一定期限內獲得“過渡保護（grandfathering）”，繼續依舊制借貸，最長約至2029年或完成學業為止。
二、設定研究生貸款上限
未來研究生與專業學位（如法律、醫學等）學生，將首次面臨聯邦貸款額度限制。
根據規劃：
一般研究生：每年最高 20,500美元，累計最高 10萬美元
專業學位學生（法學院、醫學院等）：每年最高 5萬美元，累計最高 20萬美元。
此外，聯邦學生貸款整體終身借貸上限將設為 25萬7,500美元。
此舉被視為打擊高學費、低迴報學程的重要手段，但反對者擔憂，這可能迫使學生轉向利率更高、保障較少的私人貸款。部分法學院甚至已出現學生「搶在新規前提早入學」的現象，希望鎖定舊制學貸資格。
三、低迴報科系貸款可能受限
教育部未來也允許大學依據課程的 就業率、畢業薪資、違約率與投資報酬率（ROI），設定更符合課程價值的貸款上限。
簡單來說：
畢業收入低、違約率高、就業前景不佳的學位項目，未來學生可能藉不到足夠聯邦貸款。
支持者認為，這能避免學生花費高額學費卻無法償還債務；但批評者擔憂，人文學科、藝術及社會服務領域恐受到衝擊。
四、還款制度重整 不再“越還越多”
新規另一大重點，是簡化混亂的學生貸款還款體系。
目前聯邦學貸存在多種收入導向還款計劃（IDR），許多藉款人每月還的錢甚至不足支付利息，導致債務餘額不減反增，即所謂：Negative amortization（負攤銷）。
新制度將取消未付利息滾入本金的機制，避免借款人出現「還了十年，欠款卻越來越多」的困境。
同時，政府將推出新的 Repayment Assistance Plan（RAP，償還援助計劃），取代現有多個收入導向還款方案，包括備受爭議的SAVE計劃。未來新借款人主要只剩兩種選擇：標準還款計畫或RAP收入導向計畫。
華人家庭需關注：對子女升學影響大
對於許多準備送孩子上大學的華人家庭而言，本科階段聯邦貸款變化相對有限，但計劃攻讀碩士、法律、醫學、牙醫等高學費專業者，未來資金規劃將明顯更困難。
教育專家提醒：
計劃讀研究生者，應更早規劃獎學金與學校補助；
2026年7月前入學者，可能仍可適用舊貸款制度；
高學費專業未來恐需更多自費或私人貸款支援。
教育部強調，新規核心目標是解決「高昂學費、無限借貸與複雜還款制度」三大問題，希望迫使大學提高教育價值、降低成本，並減少學生長期債務負擔。不過，這項改革仍可能面臨法律挑戰與政治爭議，後續執行細節仍有調整空間。
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