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在美國退休不可不知的四大福利!

社安金面面觀;Medicare 的幾大重點;企業終身退休帳戶與個人退休帳戶的區別;長期護理對退休理財的重大影響

2019年09月25日   維加斯新聞報

          △從2011年開始,美國的戰後嬰兒潮一代開始進入退休階段,此後20年是嬰兒潮退休的高峰期,每天估計有1萬多人退休。社安金是很多退休族的主要退休來源。根據社會安全保障署(SSA)的統計,2017年6月共有6148萬人領取社安署發放的退休金(Social Security Retirement benefits),平均每人每月領取1254美元的社安退休金。高達62%的已經被領取的社安金至少占退休人員每月收入的一半。
       但是,是不是人人都能有資格拿到社安金呢,要怎樣拿呢,有以下幾種但不限於以下情況:
       在工作的同時領取Social Security福利 收入如何影響您的福利:您可以在繼續工作的同時領取 Social Security 退休福利。達到完全退休年齡的當月(及之後)的收入不會影響您的 Social Security 福利,但是,在達到完全退休年齡之前的收入超過一定限額時,您的福利會減少。(對於1956年出生的人,完全退休年齡為 66 歲零 4 個月,之後將逐漸增加,1960年或之後出生的人的完全退休年齡將逐漸上升到67歲。)可造訪 www.socialsecurity. gov/planners/retire/ageincrease.html,瞭解您的完全退休年齡。
     
       如果您被判刑事罪:
       如果您領取 Social Security 福利,被判刑事罪,並在懲教機構連續停留超過 30天,應馬上告訴Social Security。被拘禁月份期間,通常不會向被拘禁本人發放福利,但是符合條件的家人可以繼續領取福利。
       如果您離開美國 如果您是美國公民,可以到國外的大多數國家旅行或居住,而您的 Social Security福利不會受到影響。但是,社安局無法將 Social Security福利發往少數幾個國家。這些國家是阿塞拜疆、白俄羅斯、古巴、哈薩克斯坦、吉爾吉斯斯坦、莫爾達瓦、朝鮮、塔吉克斯坦、土庫曼斯坦、烏克蘭和烏茲別克斯坦。但是,在古巴和朝鮮之外的國家,對某些符合條件的受益人可以做例外情況處理。有關這些例外情況的更多資訊,請聯絡當地 Social Security 辦公室。
       喪偶者的退休福利 如果您基於自己的工作領取的退休福利高於基於已故配偶的工作領取的退休福利,可將福利轉為按自己的工作領取。這些福利可能更高,最早從62歲起或晚至70歲。這方面的規定很複雜,並且根據您的情況而異。如果您還沒有與 Social Security 代表談過您的退休福利(或者您的情形 發生了變化),請與當地 Social Security 辦公室聯絡,以討論適用您的選擇。
       關於紅藍卡(Medicare),並不是到了年紀拿了紅藍卡,政府就會支付你所有的醫療費用。政府只會支付一部分,其餘的還是要你自己買保險補差額。還有一點就是政府不支付長期護理的費用。
     
       Medicare 簡介:
       Medicare 是針對年滿 65 歲的民眾設立的一項醫 療健康保險計劃。殘疾者、永久性腎衰竭或肌萎 縮性脊髓側索硬化症(葛雷克氏症,Lou Gehrig’s disease)患者,可在任何年齡享受 Medicare。

       我應該何時申請Medicare?
       如果您尚未享有福利,則應在65歲生日前三個月與 Social Security 聯絡,以加入 Medicare。即使您不打算在65歲退休,也應加入 Medicare。

       那麼,我們的退休收入除了政府的社安金還有什麼呢?
       另外一個收入來源是公司,企業給與公司管理人員和全職員工設立的公司退休金帳戶 (Define Contribution Plan 如401k和Define Benefit Plan 如Pension)。

       公司設立的退休金帳戶主要的好處有三點:
       a.一部分公司(非強制)每年提供年收入3%-12%的補助或更高。公司每年會補助給公司管理者和員工年收入的3%-12%的補助。比如,員工每年收入在5萬美元,公司將每年在員工的退休金帳戶中放入$1,500 到$6,000美元作為員工的退休後的收入來源。
       b.員工也可以選擇把自己一部分的收入放在公司的退休金帳戶內。放進去的這部分錢是不用交當年的個人所得稅的,並且投資獲利也不需要交稅。只有在退休後領取的時候按照退休後的稅率交稅。
       c.即使是出現公司倒閉或者換工作之類的情況發生,公司的退休金帳戶中的錢也不會有任何的損失。在遇到法律糾紛需要賠款時,這些錢是不會賠給別人的。這也是為什麼很多醫生選擇在退休後2年才開始從401k裡面領錢,因為有2年的追訴期,過了兩年後沒有被病人為2年前的醫療事故上訴的風險。

       個人退休金帳戶
       1.第三個收入來源是個人的退休金帳戶(IRA, Roth IRA)。
       和公司的退休金帳戶相比。個人的退休金帳戶除了少了公司給的3%-12%的補助外,其它和公司給與的退休金帳戶一樣享有上述b和c的福利
       2.年金
       年金(Annuity)是保險公司為了保護投資人因為活了太長,積蓄不夠滿足將來生活,所以創造出來的一種能在退休後產生固定收入的理財產品。
       年金分為兩種:即期年金(Immediate Annuity)和延後年金(defer Annuity)。

        什麼是長期護理保險
        按照全美長期護理保險協會的定義,如果6種基本職能(6 ADLs)有2種受損,你就夠格領取保險理賠。前面我們提到,這6種職能是指吃飯、穿衣、沐浴、如廁、行動和自製。如果2種職能受損,簡單地說就是生活不能自理,你或者要請人到家裡來照料你,或是住到護理中心去,包括私人療養院、輔助生活以及成人日托。根據2012年的資料,全美國有810萬人擁有長期護理保險,這一年新賣出40萬份新保單,過去5年來每年新賣出保單的數目增長10%以上。2012年保險公司共給26萬長期護理保險投保人付出總計66億美元的理賠。大約43%的理賠付給上門看護服務,32.9%付給輔助生活的花費,還有24.1%理賠付給私人療養院。

       長期護理的費用
       如果你生活不能自理,基本上有4個去處:住到私人療養院(Nursing Home)、輔助生活中心(Assisted Living Center)、成人日托(Adult Daycare)或是請人到家裡來照料你。目前全美國有180萬人住在私人療養院,另外100萬住在輔助生活社區,還有760萬住在家裡,接受上門服務。無論哪種方式都需要花錢,住私人療養院最貴,一般一年需要8萬到10萬,而且一位難求。輔助生活中心5-6萬美元,成人日托一年要2萬,請人到家裡來每天做4個小時,一個月收費1800元,若每天做8小時,則每月的收費漲到7200元。這只是今天的收費標準,過去10年間長期護理的花費每年平均漲6-8%,遠遠高於通貨膨脹率,如果持續漲下去,10年後就要翻倍。這只是一個人的花費,如果夫妻倆都需要長期護理,則花費也要翻倍。這筆龐大的開銷,一般中產階級靠自己掏腰包是不可能負擔的起的。
       既然我們說了這麼多。這些全部都是我們在美國退休養老會遇到的問題,那麼我們怎樣妥善的運用這些資訊來幫自己做好退休規劃呢?
       有一些問題,比如如果您結婚或離婚,則您的 Social Security福利可能會受到影響,那麼具體的政策是怎樣的呢?
      Medicare具體有哪些專案,如果使用,是否全部免費等因版面的關係無法為您一一列出,但是我們會把具體規定在10/5號的講座為您列出。
      歡迎大家來慈雲教育基金會免費開辦的退休101講堂。
      慈雲教育慈善基金會主辦,藍天文化中心協辦,特別提供維加斯華人社區“在美生活需知”免費教育講座系列之一!

       *時間10月5日週六上午10點
       *報名微信號:ciyunjiaoyu455,請注明10/5講座
       (座位有限,請儘早報名)

在美國退休不可不知的四大福利!

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