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陳冠英律師事務所

美國人退休計劃 需做四大開支準備

2022年04月05日   維加斯新聞報
綜合報導

         (華盛頓四日綜合報導)美國人談到退休計劃,其實一部分是儲蓄,另一部分則是猜謎遊戲。雖然你的許多日常開支將保持不變,但有一些類別可能會從你的積蓄中花掉一大筆錢。你若計劃得越周詳,就越能做好應對退休生涯開支大增,作好準備。

專家提出退休生活中,心須用心思考,作好準備的四個項目。

一、醫療保健。

    根據「富達」(Fidelity)2021年的一份報告,平均65歲的退休夫婦需要約30萬元的稅後儲蓄,才能應付退休後的醫療保健費用。「富達」是「書呆子錢包」(NerdWallet)的合作夥伴。休士頓的財務規畫師米歇爾. 格斯納(Michelle Gessner)說,「這只是針對常規醫療保健,並不包括意外的慢性病護理項目。」
    每個人具體費用將取決於居住地方、壽命,以及各人整體健康狀況而定。照顧好你的健康,並充分管理2型糖尿病(Type 2 diabetes)等疾病,有助於降低成本。
    另一個醫療保健意外情況是,如果你的收入高於一定水平,「聯邦醫療保險」(Medicare)保費會更高。例如,如果你已婚,且在2020年調整後總所得超過182,000元,則你的Medicare Part B部分,每月保費至少增加百分之40的保費。到2022年,一對夫婦的標準保費每年約為4,000元。
    住在波士頓的認證財務計畫師(CFP)勞里. 伯克哈特(Laurie Burkhardt)說,「這種負擔真的會令人毛骨悚然,不管你信不信,當到了足夠年齡,你必須每年從IRA退休帳戶提領最低金額時,很容易達到這種所得水平。」

二、長期照顧(Long-term care)。

    活到80歲的老年人,大約有四分之一的機會需要長期照護。而且它並不便宜,輔助生活設施,平均每月須花費4,500元。雖然家庭照護助理,平均每小時收費約27元,但費用加總起來,十分可觀。
    住在阿拉巴馬州伯明翰的認證財務計畫師佩蒂. 布萊克(Patti Black)說,「如果你每周只需要幾個小時的護理,這是非常合理的。這種數學變得不切實際,因為你恐怕需要更多的家庭照護。」
    認證財務計畫師可以幫助客戶預測幾年長期護理的成本,以確保他們的儲蓄能夠應付。佩蒂. 布萊克說,「我與客戶討論長期照護保險,是否應該成為他們轉移部分或全部風險的財務計劃的一部分。」

三、牙齒照護。

    根據「凱撒家庭基金會」(Kaiser Family Foundation)的數據,使用牙科服務的醫療保險老年人,平均每年支付近900元。五分之一的醫療保險受益人花費超過1,000元。
    原始醫療保險不涵蓋大多數傳統牙科護理,百分之47的醫療保險受益人沒有任何牙科保險。但牙齦疾病、牙齒脫落和口腔癌都是老年人最關心的項目,而且很難找到涵蓋全部的牙科保險。
    勞里. 伯克哈特說,「牙科手術可能是老年人面對非常粗魯的覺醒。我現在正和我的丈夫一起經歷這件事,他退休了,正在植牙。他對自掏腰包的數額,感到震驚。」

四、處方藥。

    自2015年以來,每年至少有100萬Medicare Part D部分的參保者,藥物費用高到足以超過災難性保險的門檻,即 2022年高達7,050元。
    如果你所患疾病需要特殊級別的藥物,例如癌症、多發性硬化症或C型肝炎,你的自付費用可能會非常高。一旦達到災難級別的疾病,將支付少量共同保險或藥物共付額,但根據Medicare Part D部分,自付費用沒有上限,如果你的藥物價格昂貴,負擔便可能會增加。
    住在佛州棕櫚港(Palm Harbor)的認證財務計畫師苔絲. 齊戈(Tess Zigo)說,「我爸爸患有類風濕性關節炎,他的藥每月要花6,000元,退休老人那能每月光是負擔藥物就要6,000元?」
    專門研究退休需求的財務規劃師可以對你的健康問題,和其他費用的財務計劃,進行壓力測試。如果你的承保範圍存在差距,他們可以幫你制定解決意外費用的策略,例如考慮長照保險,或將人壽保險與長期護理附加險相結合的混合作法。
    獲得正確的保險,從醫療保險補充計劃到牙科和藥物保險,也是必不可少的。
    住在佛州冬季港(Winter Park)的財務規劃師丹尼斯. 諾特(Dennis Nolte)說,「如果覆蓋範圍是正確的,那麼那些災難性的費用還不會太糟。」
    一個好的保險經紀人可以幫助你權衡你的選擇。另外,找醫療保險顧問,或致電你的州健康保險援助計劃(State Health Insurance Assistance Program),他們或許可以回答關於滿足你的需求,及找到最佳醫療保險覆蓋範圍等問題。

美國人退休計劃 需做四大開支準備
美國的社安金體系主要是為工作過的民眾提供退休金養老。

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