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John Park Law

美国人退休计划 需做四大开支准备

2022年04月05日   维加斯新闻报
综合报导

         (华盛顿四日综合报导)美国人谈到退休计划,其实一部分是储蓄,另一部分则是猜谜游戏。虽然你的许多日常开支将保持不变,但有一些类别可能会从你的积蓄中花掉一大笔钱。你若计划得越周详,就越能做好应对退休生涯开支大增,作好准备。

专家提出退休生活中,心须用心思考,作好准备的四个项目。

一、医疗保健。

    根据「富达」(Fidelity)2021年的一份报告,平均65岁的退休夫妇需要约30万元的税后储蓄,才能应付退休后的医疗保健费用。「富达」是「书呆子钱包」(NerdWallet)的合作伙伴。休士顿的财务规画师米歇尔. 格斯纳(Michelle Gessner)说,「这只是针对常规医疗保健,并不包括意外的慢性病护理项目。」
    每个人具体费用将取决于居住地方、寿命,以及各人整体健康状况而定。照顾好你的健康,并充分管理2型糖尿病(Type 2 diabetes)等疾病,有助于降低成本。
    另一个医疗保健意外情况是,如果你的收入高于一定水平,「联邦医疗保险」(Medicare)保费会更高。例如,如果你已婚,且在2020年调整后总所得超过182,000元,则你的Medicare Part B部分,每月保费至少增加百分之40的保费。到2022年,一对夫妇的标准保费每年约为4,000元。
    住在波士顿的认证财务计画师(CFP)劳里. 伯克哈特(Laurie Burkhardt)说,「这种负担真的会令人毛骨悚然,不管你信不信,当到了足够年龄,你必须每年从IRA退休帐户提领最低金额时,很容易达到这种所得水平。」

二、长期照顾(Long-term care)。

    活到80岁的老年人,大约有四分之一的机会需要长期照护。而且它并不便宜,辅助生活设施,平均每月须花费4,500元。虽然家庭照护助理,平均每小时收费约27元,但费用加总起来,十分可观。
    住在阿拉巴马州伯明翰的认证财务计画师佩蒂. 布莱克(Patti Black)说,「如果你每周只需要几个小时的护理,这是非常合理的。这种数学变得不切实际,因为你恐怕需要更多的家庭照护。」
    认证财务计画师可以帮助客户预测几年长期护理的成本,以确保他们的储蓄能够应付。佩蒂. 布莱克说,「我与客户讨论长期照护保险,是否应该成为他们转移部分或全部风险的财务计划的一部分。」

三、牙齿照护。

    根据「凯撒家庭基金会」(Kaiser Family Foundation)的数据,使用牙科服务的医疗保险老年人,平均每年支付近900元。五分之一的医疗保险受益人花费超过1,000元。
    原始医疗保险不涵盖大多数传统牙科护理,百分之47的医疗保险受益人没有任何牙科保险。但牙龈疾病、牙齿脱落和口腔癌都是老年人最关心的项目,而且很难找到涵盖全部的牙科保险。
    劳里. 伯克哈特说,「牙科手术可能是老年人面对非常粗鲁的觉醒。我现在正和我的丈夫一起经历这件事,他退休了,正在植牙。他对自掏腰包的数额,感到震惊。」

四、处方药。

    自2015年以来,每年至少有100万Medicare Part D部分的参保者,药物费用高到足以超过灾难性保险的门槛,即 2022年高达7,050元。
    如果你所患疾病需要特殊级别的药物,例如癌症、多发性硬化症或C型肝炎,你的自付费用可能会非常高。一旦达到灾难级别的疾病,将支付少量共同保险或药物共付额,但根据Medicare Part D部分,自付费用没有上限,如果你的药物价格昂贵,负担便可能会增加。
    住在佛州棕榈港(Palm Harbor)的认证财务计画师苔丝. 齐戈(Tess Zigo)说,「我爸爸患有类风湿性关节炎,他的药每月要花6,000元,退休老人那能每月光是负担药物就要6,000元?」
    专门研究退休需求的财务规划师可以对你的健康问题,和其他费用的财务计划,进行压力测试。如果你的承保范围存在差距,他们可以帮你制定解决意外费用的策略,例如考虑长照保险,或将人寿保险与长期护理附加险相结合的混合作法。
    获得正确的保险,从医疗保险补充计划到牙科和药物保险,也是必不可少的。
    住在佛州冬季港(Winter Park)的财务规划师丹尼斯. 诺特(Dennis Nolte)说,「如果覆蓋范围是正确的,那么那些灾难性的费用还不会太糟。」
    一个好的保险经纪人可以帮助你权衡你的选择。另外,找医疗保险顾问,或致电你的州健康保险援助计划(State Health Insurance Assistance Program),他们或许可以回答关于满足你的需求,及找到最佳医疗保险覆蓋范围等问题。

美国人退休计划 需做四大开支准备
美国的社安金体系主要是为工作过的民众提供退休金养老。

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