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（华盛顿四日综合报导）美国人谈到退休计划，其实一部分是储蓄，另一部分则是猜谜游戏。虽然你的许多日常开支将保持不变，但有一些类别可能会从你的积蓄中花掉一大笔钱。你若计划得越周详，就越能做好应对退休生涯开支大增，作好准备。
专家提出退休生活中，心须用心思考，作好准备的四个项目。
一、医疗保健。
根据「富达」（Fidelity）2021年的一份报告，平均65岁的退休夫妇需要约30万元的税后储蓄，才能应付退休后的医疗保健费用。「富达」是「书呆子钱包」（NerdWallet）的合作伙伴。休士顿的财务规画师米歇尔. 格斯纳（Michelle Gessner）说，「这只是针对常规医疗保健，并不包括意外的慢性病护理项目。」
每个人具体费用将取决于居住地方、寿命，以及各人整体健康状况而定。照顾好你的健康，并充分管理2型糖尿病（Type 2 diabetes）等疾病，有助于降低成本。
另一个医疗保健意外情况是，如果你的收入高于一定水平，「联邦医疗保险」（Medicare）保费会更高。例如，如果你已婚，且在2020年调整后总所得超过182,000元，则你的Medicare Part B部分，每月保费至少增加百分之40的保费。到2022年，一对夫妇的标准保费每年约为4,000元。
住在波士顿的认证财务计画师（CFP）劳里. 伯克哈特（Laurie Burkhardt）说，「这种负担真的会令人毛骨悚然，不管你信不信，当到了足够年龄，你必须每年从IRA退休帐户提领最低金额时，很容易达到这种所得水平。」
二、长期照顾（Long-term care）。
活到80岁的老年人，大约有四分之一的机会需要长期照护。而且它并不便宜，辅助生活设施，平均每月须花费4,500元。虽然家庭照护助理，平均每小时收费约27元，但费用加总起来，十分可观。
住在阿拉巴马州伯明翰的认证财务计画师佩蒂. 布莱克（Patti Black）说，「如果你每周只需要几个小时的护理，这是非常合理的。这种数学变得不切实际，因为你恐怕需要更多的家庭照护。」
认证财务计画师可以帮助客户预测几年长期护理的成本，以确保他们的储蓄能够应付。佩蒂. 布莱克说，「我与客户讨论长期照护保险，是否应该成为他们转移部分或全部风险的财务计划的一部分。」
三、牙齿照护。
根据「凯撒家庭基金会」（Kaiser Family Foundation）的数据，使用牙科服务的医疗保险老年人，平均每年支付近900元。五分之一的医疗保险受益人花费超过1,000元。
原始医疗保险不涵盖大多数传统牙科护理，百分之47的医疗保险受益人没有任何牙科保险。但牙龈疾病、牙齿脱落和口腔癌都是老年人最关心的项目，而且很难找到涵盖全部的牙科保险。
劳里. 伯克哈特说，「牙科手术可能是老年人面对非常粗鲁的觉醒。我现在正和我的丈夫一起经历这件事，他退休了，正在植牙。他对自掏腰包的数额，感到震惊。」
四、处方药。
自2015年以来，每年至少有100万Medicare Part D部分的参保者，药物费用高到足以超过灾难性保险的门槛，即 2022年高达7,050元。
如果你所患疾病需要特殊级别的药物，例如癌症、多发性硬化症或C型肝炎，你的自付费用可能会非常高。一旦达到灾难级别的疾病，将支付少量共同保险或药物共付额，但根据Medicare Part D部分，自付费用没有上限，如果你的药物价格昂贵，负担便可能会增加。
住在佛州棕榈港（Palm Harbor）的认证财务计画师苔丝. 齐戈（Tess Zigo）说，「我爸爸患有类风湿性关节炎，他的药每月要花6,000元，退休老人那能每月光是负担药物就要6,000元？」
专门研究退休需求的财务规划师可以对你的健康问题，和其他费用的财务计划，进行压力测试。如果你的承保范围存在差距，他们可以帮你制定解决意外费用的策略，例如考虑长照保险，或将人寿保险与长期护理附加险相结合的混合作法。
获得正确的保险，从医疗保险补充计划到牙科和药物保险，也是必不可少的。
住在佛州冬季港（Winter Park）的财务规划师丹尼斯. 诺特（Dennis Nolte）说，「如果覆蓋范围是正确的，那么那些灾难性的费用还不会太糟。」
一个好的保险经纪人可以帮助你权衡你的选择。另外，找医疗保险顾问，或致电你的州健康保险援助计划（State Health Insurance Assistance Program），他们或许可以回答关于满足你的需求，及找到最佳医疗保险覆蓋范围等问题。
美国的社安金体系主要是为工作过的民众提供退休金养老。
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