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邱樂立律師

老年人、殘疾人購買「長照保險」 要花多少錢?

2023年06月13日   維加斯新聞報
綜合報導

         如果曾經殘疾或患有慢性病,或與年齡相關的虛弱,你或許需要長期支付自己的食品和衣物費用,或其他幫助費用,那麼「長照保險」(long-term care insurance)可能是極有價值的。
       「長照保險」支付常規健康保險不承保的服務,包括在家中或在輔助生活中心或療養院,協助投保人日常生活。在購買「長照保險」時,開始購買的時間是一個重要的考慮因素。
       「長照保險」可以幫助你支付在療養院和輔助生活設施中,接受長照護理費用,以及日常生活活動,如洗澡和穿衣等的居家協助費用。這些是「聯邦醫療保險」(Medicare)通常不涵蓋的費用。另一個政府健康計劃「聯邦醫療補助」(Medicaid) 可以支付這些服務費用。但是,通常只有經濟能力不足的人才有資格獲得Medicaid。
       「長照保險」並非強制險,「長照保險」完全是自願購買的,大多數人不會購買。此外,與健康和人壽保險相比,雇主不太可能將其作為福利提供。最後,時間是「長照保險」的一個重要因素。當你購買它時,它是一個主要的考慮因素。以下是如何將時間因素納入決策。
        你需要「長照保險」嗎?
       「長照保險」費用可能令人望而生畏。根據「長照保險達康」(LongTermCare.gov)數據,療養院半私人房間的平均價格為每月6,844美元,或每年82,128美元。然而,這並不意味著每個人都需要長期護理。
        與資產淨值較小的人相比,擁有大量資產且不想為長期護理支出的人,更有可能從「長照保險」中受益。此外,最有可能購買「長照保險」的人通常會有不錯的收入,因此他們可以支付保費。性別也可能是一個因素,因為需要長期護理的女性通常比男性需要更長時間。
        購買「長照保險」並非對每個人都很容易,你需要考慮很多因素。這些考慮因素中,最主要的可能是你購買的時機。如果你想購買「長照保險」,時間是應注意的事項:
        承保範圍是永久性的。一旦你獲得保單,只要你繼續支付保費,你就可終生受保。除非不付款或您自願放棄保單,否則你的保險不能被取消。
        保費昂貴: 根據美國長期護理保險協會(AALTCI)的數據,到2022年,一名擁有165,000美元即時保險的55歲男性的平均保費,為每年2,220美元。
        保費可能會上漲:雖然你的保險公司不能因為你變老,或提出索賠而提高你的個人保費,但保單持有人群體的保費週期性上漲,有時甚至急劇上漲的情況並不少見。
        健康問題: 如果你申請時身體狀況不佳,你的初始保費將高於你在健康時購買保單。因此,最好在你的健康開始出現問題之前購買「長照保險」。
        年齡很重要:如果你在購買「長照保險」時年齡較大,即使仍然健康,你支付的費用也會比年輕時購買的多。
        你必須符合資格才能獲得保險: 如果你在購買保單時身患重病,或已經需要長期護理,你可能會被拒絕。同樣的,購買它的時間,應是在你需要它之前。
        這些考慮因素結合在一起,使何時購買「長照保險」的決定變得複雜。例如,如果你在較年輕的時候購買保險,比你可能需要它早很多年,那麼你將在很多年內支付昂貴的保費。記住一個好主意是,根據 AALTCI數據,購買「長照保險」的人中,只有大約一半使用過它。其餘的人已支付保費,但沒有獲得任何有形的經濟利益。
        加總起來,人們購買「長照保險」的最常見時間,是在55歲到65歲之間。在許多購買者的估計中,這是等待購買時支付更高保費,和支付更低保費之間的最佳平衡點 如果他們購買得越早,保費的時間就越長。
        在決定是否購買「長照保險」時,時機是一個重要的考慮因素。大多數購買者在55至65歲之間獲得保險。由於年齡增長或健康狀況下降,等待更長時間可能需要支付更高的保費。越早購買意味著在保險可能有價值之前,必須支付更長的保費。家庭健康史、個人資產和收入等個人情況,也可能是決定何時甚至是否購買「長照保險」的重要因素。

老年人、殘疾人購買「長照保險」 要花多少錢?
購買「長照保險」通常在55歲到65歲之間。

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