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许晋煌律师

老年人、残疾人购买「长照保险」 要花多少钱?

2023年06月13日   维加斯新闻报
综合报导

         如果曾经残疾或患有慢性病,或与年龄相关的虚弱,你或许需要长期支付自己的食品和衣物费用,或其他帮助费用,那么「长照保险」(long-term care insurance)可能是极有价值的。
       「长照保险」支付常规健康保险不承保的服务,包括在家中或在辅助生活中心或疗养院,协助投保人日常生活。在购买「长照保险」时,开始购买的时间是一个重要的考虑因素。
       「长照保险」可以帮助你支付在疗养院和辅助生活设施中,接受长照护理费用,以及日常生活活动,如洗澡和穿衣等的居家协助费用。这些是「联邦医疗保险」(Medicare)通常不涵盖的费用。另一个政府健康计划「联邦医疗补助」(Medicaid) 可以支付这些服务费用。但是,通常只有经济能力不足的人才有资格获得Medicaid。
       「长照保险」并非强制险,「长照保险」完全是自愿购买的,大多数人不会购买。此外,与健康和人寿保险相比,雇主不太可能将其作为福利提供。最后,时间是「长照保险」的一个重要因素。当你购买它时,它是一个主要的考虑因素。以下是如何将时间因素纳入决策。
        你需要「长照保险」吗?
       「长照保险」费用可能令人望而生畏。根据「长照保险达康」(LongTermCare.gov)数据,疗养院半私人房间的平均价格为每月6,844美元,或每年82,128美元。然而,这并不意味着每个人都需要长期护理。
        与资产净值较小的人相比,拥有大量资产且不想为长期护理支出的人,更有可能从「长照保险」中受益。此外,最有可能购买「长照保险」的人通常会有不错的收入,因此他们可以支付保费。性别也可能是一个因素,因为需要长期护理的女性通常比男性需要更长时间。
        购买「长照保险」并非对每个人都很容易,你需要考虑很多因素。这些考虑因素中,最主要的可能是你购买的时机。如果你想购买「长照保险」,时间是应注意的事项:
        承保范围是永久性的。一旦你获得保单,只要你继续支付保费,你就可终生受保。除非不付款或您自愿放弃保单,否则你的保险不能被取消。
        保费昂贵: 根据美国长期护理保险协会(AALTCI)的数据,到2022年,一名拥有165,000美元即时保险的55岁男性的平均保费,为每年2,220美元。
        保费可能会上涨:虽然你的保险公司不能因为你变老,或提出索赔而提高你的个人保费,但保单持有人群体的保费周期性上涨,有时甚至急剧上涨的情况并不少见。
        健康问题: 如果你申请时身体状况不佳,你的初始保费将高于你在健康时购买保单。因此,最好在你的健康开始出现问题之前购买「长照保险」。
        年龄很重要:如果你在购买「长照保险」时年龄较大,即使仍然健康,你支付的费用也会比年轻时购买的多。
        你必须符合资格才能获得保险: 如果你在购买保单时身患重病,或已经需要长期护理,你可能会被拒绝。同样的,购买它的时间,应是在你需要它之前。
        这些考虑因素结合在一起,使何时购买「长照保险」的决定变得复杂。例如,如果你在较年轻的时候购买保险,比你可能需要它早很多年,那么你将在很多年内支付昂贵的保费。记住一个好主意是,根据 AALTCI数据,购买「长照保险」的人中,只有大约一半使用过它。其余的人已支付保费,但没有获得任何有形的经济利益。
        加总起来,人们购买「长照保险」的最常见时间,是在55岁到65岁之间。在许多购买者的估计中,这是等待购买时支付更高保费,和支付更低保费之间的最佳平衡点 如果他们购买得越早,保费的时间就越长。
        在决定是否购买「长照保险」时,时机是一个重要的考虑因素。大多数购买者在55至65岁之间获得保险。由于年龄增长或健康状况下降,等待更长时间可能需要支付更高的保费。越早购买意味着在保险可能有价值之前,必须支付更长的保费。家庭健康史、个人资产和收入等个人情况,也可能是决定何时甚至是否购买「长照保险」的重要因素。

老年人、残疾人购买「长照保险」 要花多少钱?
购买「长照保险」通常在55岁到65岁之间。

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